Una hoja de arrendamiento está llena de números, y el primero que te muestra el concesionario suele ser el pago mensual. Esta guía recorre las líneas que debes buscar, qué significa cada una y cuáles comparar con la calculadora. Las reglas federales exigen una divulgación escrita de los términos principales, así que cada punto de abajo debería estar en papel antes de que firmes.
La Regulación M (12 CFR Parte 1013), emitida bajo las disposiciones de arrendamiento al consumidor de la Ley de Veracidad en los Préstamos (conocidas como Consumer Leasing Act), enumera lo que debe contener la divulgación de un arrendamiento. Para un arrendamiento de vehículo, el texto de la regla publicado por la CFPB incluye: el monto a pagar al firmar, desglosado; el número, el monto y las fechas de los pagos mensuales y su total; otros cargos pagaderos a la compañía; el total de pagos; el cálculo paso a paso del pago, con costo capitalizado bruto y ajustado, la reducción del costo capitalizado, el valor residual, la depreciación y el cargo de renta; las condiciones y la penalidad de terminación anticipada; las responsabilidades de mantenimiento y un aviso sobre desgaste y kilometraje excesivos con los cargos; si hay opción de compra y su precio; y el total de cargos oficiales e impuestos. Los detalles de las reglas cambian, así que lee el texto vigente en consumerfinance.gov antes de apoyarte en un resumen, incluido este.
| Línea de la hoja | Qué significa | Campo de la calculadora |
|---|---|---|
| MSRP | Precio de lista; base del residual | MSRP |
| Precio de venta / costo capitalizado bruto | Lo que negociaste, más los cargos incorporados | Precio + cargos |
| Reducción del costo capitalizado | Enganche, reembolsos, crédito por auto de cambio | Enganche |
| Costo capitalizado ajustado | Costo bruto menos la reducción | Se muestra en el resultado |
| Valor residual | Valor estimado al final del contrato | Valor residual (%) |
| Depreciación y montos amortizados | Costo ajustado menos residual, repartido en el plazo | Depreciación |
| Cargo de renta | Costo financiero; la divulgación lo muestra en dólares | Cargo de renta |
| Pago mensual total | Pago base más impuesto | Pago mensual total |
| Monto a pagar al firmar | Primer pago, cargos, impuestos y enganche, desglosados | Enganche (en parte) |
Si puedes hacer coincidir cada línea, puedes reproducir el pago. Si no, pregunta al concesionario cuál línea es distinta.
Supón que la hoja muestra MSRP $35,000, precio de $33,000, un cargo de adquisición de $795 incorporado al costo capitalizado, $2,000 de enganche, residual de 58 %, factor de dinero 0.00125, 36 meses e impuesto de 7 % sobre el pago. Escríbelos en la calculadora, con $795 en el campo de cargos.
El cargo es una parte pequeña de cada pago, pero se financia a una tasa similar a un interés y aumenta el impuesto. Si la hoja dice $395 en lugar de $795, puedes escribirlo para ver la diferencia.
Un enganche es una reducción del costo capitalizado. En el ejemplo de la calculadora, quitar los $2,000 sube el pago de $386.64 a $448.76. La Reserva Federal señala que esa reducción no es reembolsable. Si el auto es robado o declarado pérdida total al principio, el seguro y la cobertura de brecha se arreglan con la compañía de arrendamiento y el dinero entregado puede no volver. Por eso muchos prefieren dar poco enganche y aceptar un pago algo mayor. Es un juicio sobre el riesgo, no una regla.
Revisa también qué incluye "monto a pagar al firmar". A menudo trae el primer pago mensual, los cargos de registro y título y el cargo de adquisición, además del enganche; por eso ese monto no es igual a la reducción del costo capitalizado.
Un buen concesionario puede responder cada pregunta con los documentos. Si la respuesta es "todo está incluido en el pago", pide ver el formulario de divulgación antes de seguir.
Supón que la hoja muestra $2,000 de enganche, el primer pago mensual de $386.64 y $400 de registro y título. El monto a pagar al firmar sería de unos $2,000 + $386.64 + $400 = $2,786.64. Solo los $2,000 son una reducción que baja tu pago. El primer pago es simplemente el primero de tus 36, y los cargos de registro dependen de tu estado. Por eso un anuncio de "$0 de enganche" puede pedir dinero al firmar, y por eso conviene leer qué incluye antes de comparar ofertas.